Банк России предложил тестировать новые финансовые продукты перед выводом на рынок
Банк России предложил тестировать новые финансовые продукты перед выводом на рынок на степень рискованности и пользы для конечного потребителя, а также стандартизировать их. Учитывая низкую финансовую грамотность массового потребителя, такой подход обоснован, признают эксперты. Однако банкам он осложнит продажу дополнительных сервисов, которые все активнее продвигаются по мере развития экосистем.
ЦБ опубликовал для общественных консультаций доклад об управлении финансовыми продуктами. В нем регулятор предлагает оценивать полезность и потребительские риски финансовых продуктов перед их выводом на рынок или обновлением. «Это предотвратит продажу продуктов, которые не несут явной пользы потребителю, а предназначены только для извлечения максимальной прибыли финансовыми компаниями»,— говорится в сообщении ЦБ.
Как отмечается в документе, значительное разнообразие финансовых продуктов, доступных широкому кругу потребителей, в отсутствие достаточной и сопоставимой информации о них, множество форматов и способов продвижения, а также использование различных неприемлемых практик обуславливают необходимость совершенствования превентивных инструментов защиты прав потребителей. В том числе необходимы тестирование финансовых продуктов, унификация требований к информированию потребителей о значимых для принятия решения свойствах и рисках финансового продукта.
Эльвира Набиуллина, глава ЦБ, 15 ноября: «Когда человеку навешали в договор много скрытых платежей, а внешне обещали очень привлекательную ставку, он не всегда может сам в этом разобраться».
Как пояснили “Ъ” в ЦБ, согласно подходам, изложенным в консультативном докладе, один из ключевых критериев оценки потребительских рисков — принципиальная новизна продукта по сравнению с существующей продуктовой линейкой финансовых компаний. «При выпуске на рынок необходимо проверить, подходят ли эти кредит, вклад, инвестиционный инструмент или страховка конкретной категории клиентов, насколько понятна и прозрачна система ценообразования и комиссий»,— отмечает руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута. Что касается деталей такой оценки, то это один из вопросов, обращенных к представителям рынка, окончательно подходы к внедрению концепции будут закреплены с учетом обратной связи от всех заинтересованных сторон, сообщили в Банке России.
По мнению главы Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) Виктора Достова, сегодня очень актуальна идея стандартизировать финансовые продукты. «Клиент должен иметь возможность быстро и легко сравнить условия у разных игроков, чтобы выбрать наилучший вариант»,— уверен глава АЭД. При этом он считает, что обязательно должно быть исключение для самых простых и базовых продуктов, «не стоит осложнять, например, переводы с карты на карту или базовые счета и депозиты».
Директор банковской аналитической группы Fitch Ratings Антон Лопатин отмечает, что наиболее остро стоит проблема навязывания дополнительных финансовых услуг.
По его словам, сюда часто попадают страхование жизни при кредитовании либо инвестиционные продукты, особенно с учетом того, что ожидается быстрый рост экосистем, а значит, и продаж сопутствующих услуг.
«У нас сначала клиенты попадают в неприятности, несут потери и растет количество жалоб, а уже потом задумываются, как ситуацию исправлять,— говорит глава проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева.— Цифровая экономика может уже себе позволить объективно оценивать потребности, возможности и риск-профиль потребителя. Тестировать нужно, логично и безопасно — до запуска, а не после».
В докладе много внимания уделяется западному опыту: «Во многих юрисдикциях, например в ЕС, странах Латинской Америки, Австралии и ряде других, вступили в силу нормативные акты, регулирующие жизненный цикл финансовых продуктов. Распространенной является децентрализованная модель, при которой сами финансовые организации оценивают уровень потребительских рисков финансовых продуктов».
Участники рынка скептически относятся к внедрению такой модели в России. По словам Антона Лопатина, наиболее логичным представляется концепция при участии всех заинтересованных сторон, в том числе и ЦБ: он установит рамки, в которых банки будут адаптировать свои продукты.
Газета «Коммерсантъ» №222 07.12.2021
Ранее по теме: Банк России предполагает внедрить концепцию управления продуктом для защиты прав потребителей финансовых услуг
