Банк России предложил новые правила для бюро кредитных историй в части расчета индивидуального рейтинга заемщика
Одновременно с ним гражданин будет получать и описание основных факторов, повлиявших на величину рейтинга. Полученный балл позволит гражданам оценить возможные условия кредитования. Однако высокий рейтинг не гарантирует положительного решения по кредиту, к тому же банкиры не обязаны его использовать и чаще полагаются на собственный скоринг.
ЦБ собирается требовать от бюро кредитных историй использовать единый подход к расчету индивидуальных кредитных рейтингов россиян. Соответствующий проект указания регулятор опубликовал в среду, 19 мая. Как следует из документа, БКИ будут оценивать вероятность определенных событий дефолта заемщика, а их модели будут строиться на основе содержащихся в кредитных историях данных и иных сведений. Кредитная история — это отчет, отражающий платежную дисциплину гражданина или компании за последние десять лет.
В настоящее время в реестре ЦБ состоят девять БКИ. С 2021 года некоторым из них начали присваивать статус квалифицированного бюро. Для этого необходимо иметь от 30 млн кредитных историй, а их капитал должен быть не менее 100 млн руб. Пока такой статус имеет только НБКИ.
Планируется, что со следующего года бюро будут присваивать рейтинг по единой шкале — от 1 до 999 баллов. Сейчас шкала отличается в зависимости от БКИ: в ОКБ — от 0 до 1250 баллов, в НБКИ — от 300 до 850 баллов. Чем выше числовое значение рейтинга, тем выше кредитное качество заемщика по оценке бюро. Сам балл характеризует вероятность выхода заемщика на просрочку в течение следующих 12 месяцев, объясняет гендиректор ОКБ Артур Александрович. «При этом потребителям все же интереснее знать не вероятность того, выйдут ли они на просрочку, а их шансы на получение кредита и возможные условия кредитования»,— считает он. На новый подход квалифицированные БКИ должны перейти с 1 января 2022 года, неквалифицированные — с 2024 года.
Также по новым правилам при предоставлении индивидуального рейтинга БКИ должно указать факторы, наиболее существенно влияющие на его значение и долю их влияния в процентах, а также графически отобразить значение рейтинга заемщика в сравнении с другими заемщиками. Как отметили в ЦБ, это «значительно повышает информативность и упрощает восприятие гражданами оценки своей кредитной истории». Обязанность раскрывать такую информацию приведет к тому, что «заемщик сможет понять, из чего сложились эти оценки и почему они отличаются», указывают и в ОКБ.
Помимо этого, клиентов, запрашивающих рейтинг, будут предупреждать, что вычисляемое БКИ значение не гарантирует принятие кредитором положительного решения. Банки и МФО могут его и вовсе не использовать при принятии решения о предоставлении финансовых продуктов.
Поскольку информация, которая будет использоваться БКИ при вычислении рейтинга, различна, как и методика расчета, итоговые значения для одного и того же заемщика в разных бюро могут отличаться. Но в дальнейшем квалифицированные бюро будут обмениваться информацией, так что разница не должна стать существенной.
В ЦБ полагают, что новые правила не скажутся на конкуренции между БКИ. При этом Банк России «планирует осуществлять регулярные проверки качества предоставляемых услуг», отметили там.
Регулятор делает следующий шаг по пути стандартизации рынка кредитных историй, приводя БКИ к унифицированной методологии расчета кредитных рейтингов граждан, указывает вице-президент Moody’s Ольга Ульянова: «Это оправдано, ведь розничная клиентская база банков достаточно гомогенна в разрезе отдельных продуктов, поэтому нет никакого смысла каждому БКИ «изобретать велосипед». Напротив, применение унифицированных подходов приведет к более последовательному расчету и применению кредитных рейтингов граждан, а конкурировать БКИ будут ценой и дополнительными услугами».
Все бюро, безусловно, приведут свои кредитные рейтинги в соответствие с новыми требованиями ЦБ, говорит Артур Александрович. Впрочем, уточняет он, неясно, «насколько новый рейтинг будет интересен кредиторам, которые принимают решение о выдаче кредита, опираясь на собственные модели».
Газета «Коммерсантъ» №84 20.05.2021
