Банк России готовит законопроект, позволяющий пользоваться маркетплейсом не только гражданам, но и компаниям

Зачем нужен маркетплейс ЦБ и Московской биржи

На днях Московская биржа и ЦБ спустя несколько лет подготовки запустили в эксплуатацию финансовый маркетплейс «Финуслуги». Через этот сервис, по замыслу инициаторов проекта, население будет выбирать и дистанционно оформлять услуги банков, страховых и других финансовых компаний, поставщики услуг – конкурировать за клиента, в результате финансовые услуги станут дешевле и доступнее в регионах.

Но пока витрина «Финуслуг» ограничивается восемью рублевыми вкладами от шести банков: Металлинвестбанка, «СКБ банка», «БЖФ банка», банков «Центр-инвест», «Держава» и «Ресо кредит». В основном они предлагают специально разработанные для маркетплейса вклады почти c теми же ставками, что при открытии непосредственно в банке. Зато воспользоваться ими уже сейчас могут жители 28 крупных городах, включая Москву и Санкт-Петербург, и населенных пунктов в радиусе 90 км от них, обещает биржа.

Как это работает

• Первым делом клиенту нужно зарегистрироваться на маркетплейсе и привязать к своему профилю подтвержденную запись на портале «Госуслуги».
• Затем необходимо один раз пройти идентификацию. Но пока без отлаженной биометрической системы сделать это удаленно невозможно. Поэтому на дом к клиенту приедет представитель маркетплейса (личного присутствия клиента при идентификации требует антиотмывочное законодательство). Курьер сравнит данные и сфотографирует клиента с паспортом. Идентификация займет примерно один рабочий день, заверяет биржа, после этого клиент получит доступ к личному кабинету и сможет через платформу выбрать и открыть вклад.
• После подачи заявки на открытие выбранного вклада у клиента будет четыре дня на внесение средств. Банк-получатель направит его реквизиты в личный кабинет на маркетплейсе, там автоматически сформируется платежка с QR-кодом. Для внесения денег вкладчику придется либо вручную вводить реквизиты счета, откуда должны списаться деньги, либо в приложении банка-отправителя отсканировать QR-код от маркетплейса. Позднее в личном кабинете появится специальный денежный счет, с которого вкладчики смогут переводить деньги во вклады, обещает биржа.
• В личном кабинете можно видеть информацию обо всех открытых через платформу вкладах и счетах, снять с них средства или закрыть.
• Вести учет всех операций клиента будет специально созданный Регистратор финансовых транзакций. Видеть все записи и получать выписки об операциях от регистратора клиент сможет через сайт «Госуслуг». Эти выписки будут удостоверять факт размещения средств во вкладе (вместо банковского договора), например в суде или АСВ в случае конфликтной ситуации.

Комиссий за оформление услуг через маркетплейс биржа не берет. Но за перевод средств со счетов из других банков те могут взимать плату.

По мнению экспертов по безопасности, пользование маркетплейсом дополнительных рисков для вкладчиков не создает. «Маркетплейс «Финуслуги» – это традиционный агрегатор финансовых предложений, такой же, как, например, Ozon или Wildberries в ритейле. Однако внутри этого маркетплейса нет функционала, непосредственно связанного с платежами или размещением средств. Фактически платформа делает только одну транзакцию – получает финансовые условия из банка и транслирует детали сделки обратно. Деньги идут через репозитарий биржи. Она же является гарантом и оператором сделки», – рассказывает гендиректор IT-компании Oxygen Павел Кулаков. Поэтому, по его мнению, с точки зрения безопасности риски при использовании «Финуслуг» для клиентов не выше, чем при работе в онлайн-банке напрямую.

Кто следующий

Чтобы клиенту «Финуслуг» было из чего выбирать, к платформе должны подключаться и другие банки. Правда, не все из них спешат вступить в этот «клуб».

До конца года биржа планирует подключить около 10 банков, в частности до конца октября – «Дом.РФ» и «Урал ФД», в ноябре – Газпромбанк (ГПБ) и Совкомбанк.

Доступ к услугам банка «Дом.РФ» пользователи маркетплейса получат до конца года, сказал зампред правления банка Данила Литвинов. Представитель ГПБ сообщил VTimes, что банк рассчитывает представить свои флагманские продукты на площадке маркетплейса в I квартале 2021 г. Через маркетплейс клиенты смогут получить те же продукты и условия, что и напрямую в ГПБ, но будут и уникальные предложения. Совкомбанк сейчас проводит технологические доработки внутренних учетных систем для подключения к платформе и выводу депозитных продуктов на площадку, условия будут одинаковыми во всех каналах продаж, пояснила его пресс-служба.

Как сообщил руководитель управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин, банк «рассматривает возможность участия в маркетплейсе, сейчас производится внутренняя оценка эффективности продвижения сберегательных продуктов». ПСБ изучает возможность присоединения к маркетплейсу. У банка «Открытие» планов на участие в маркетплейсе в ближайшее время нет, но он, как и РГС-банк, рассматривает такую возможность. «Русский стандарт» не исключает присоединения к платформе в будущем, если она будет финансово выгодна. «Абсолют банк» планирует подключение во II квартале 2021 г. Об этом рассказали VTimes пресс-службы банков.

Сбербанк, Россельхозбанк на запрос VTimes об участии в проекте не ответили, Райффайзенбанк и Альфа-банк не стали это комментировать.

Банкиры признают, что маркетплейс – способ оптимизации их расходов на привлечение и обслуживание клиентов. Но он интереснее не6ольшим банкам, особенно тем, у кого собственные онлайн-каналы недостаточно развиты, считает руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова: это площадка для привлечения новых клиентов без соответствующих вложений в маркетинг. Большим же банкам с накопленной лояльной клиентской базой, с собственными цифровыми маркетплейсами и экосистемами новая платформа, по мнению Раковой, менее интересна.

Кроме того, интеграция в систему требует средств. Скорость и стоимость подключения к маркетплейсу зависят от технологичности банка, объясняет управляющий директор по развитию электронных платформ биржи Игорь Алутин. Банки, которым требовались небольшие доработки их систем, потратили, по его словам, на подключение около 400 000 руб., но те, у кого хорошо развиты API-технологии, могут сделать это дешевле, кому-то подключение обойдется дороже.

Биржа и ЦБ стоимость реализации проекта не раскрывают.

Кому нужен маркетплейс

Сможет ли новый маркетплейс в нынешнем виде быстро завоевать клиентскую аудиторию и окупить вложения банков – большой вопрос.

Клиенты заинтересованы в комплексном банковском обслуживании, которое новая платформа, в отличие от ведущих розничных банков, пока не предоставляет, замечает Ракова. По ее словам, относительно небольшое количество клиентов, которые склонны выбирать лучшие по цене предложения, уже это делают как путем самостоятельного поиска в сети, так и на сайтах финансовых супермаркетов (banki.ru, sravni.ru, unicom24).

Полностью электронный документооборот по вкладам подходит далеко не всем клиентам, кому-то до сих пор важен выданный на руки договор, делится наблюдениями член правления, директор по развитию розничного бизнеса РГС-банка Марина Дембицкая. «Часть потенциальных пользователей опасаются, что работа в новом формате откроет возможности отслеживания финансовых операций россиян, а в случае недостаточной защиты идентификационных данных утечки могут быть критическими. И с этими опасениями Мосбирже придется бороться», – добавляет она.

Дальше – больше

Со временем биржа планирует добавить на платформу кредиты, а также страховые и инвестиционные продукты. Уже в этом году планируется пополнить маркетплейс полисами ОСАГО, в следующем – кредитами, а затем – народными ОФЗ и паями ПИФов.

«Финуслуги» смогут полностью перейти в онлайн-формат с принятием закона о биометрии. Он позволит бирже подключиться к реестру единой биометрической системы данных (ЕБС) и с ее помощью подтверждать личность клиента – без визита курьера. Если, конечно, человек заранее сдаст биометрию. Сейчас в ЕБС хранится лишь около 150 000 слепков. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков рассчитывает, что до конца года закон будет принят.

После принятия соответствующего закона пользоваться маркетплейсом смогут не только люди, но и компании, пообещал первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Он ожидает в итоге в качестве эффекта от внедрения «Финуслуг» выравнивания ставок по вкладам граждан с одинаковыми параметрами, а также «повышения взаимозависимости ставок по разным финансовым инструментам с одинаковыми потребительскими свойствами: вклады, облигации, иногда продукты страхования, доверительного управления».

vtimes.io 17.10.2020